黑牛策略 调研｜跳出理赔框架，保险机制如何成为社会治理的“主动防线”
当交通事故发生后，救治费用无须等候责任认定即可垫付；当林区遭遇火灾或护林员突发意外，保险能实现快速赔付与风险防控服务同步推进……近年来，保险机制正通过制度化参与，深入嵌入突发应急、生态保护、基层保障等关键环节，在提升社会治理精度、效率和韧性方面发挥越来越重要的作用。
近段时间，澎湃新闻记者在山西调研时发现，作为综合治理体系中的专业组成部分，保险正从“事后补偿者”向“治理协同方”转变，其机制设计与运行逻辑正悄然改变社会治理方式。
在山西，道路交通事故社会救助基金（下称道交救助基金）的运行方式创新不断。这项制度是机动车交通事故责任强制保险(下称交强险)制度的补充，对于超出交强险赔付范围的交通事故困难群众，可以通过道交救助基金，获得及时抢救或者适当补偿。
山西道交救助基金采用“政府购买服务、专业机构运营、全省集中管理、统一政策运作”的模式。自2019年起，由中国人寿集团旗下财险山西省分公司（下称中国人寿财险山西分公司）承接运营的道交基金创新推出了“预担保、先抢救、后付费”无差别急救模式。
“山西在全国首创无差别救助模式，将所有道路交通事故伤员，无论责任归属、涉车类型，全部纳入7日全额预担保救治范围，彻底消除救助壁垒。”山西省公安厅交管总队/事故支队支队长张建业介绍称，事故发生后可现场出具垫付通知，并同步联动接入医疗机构。
与“快垫付”同步建立的是“能追偿”的闭环机制。山西省财政厅地方金融处处长赵红武直言，追偿工作是道交基金可持续发展的重要保障，山西省财政厅与公安、法院、金融监管等部门建立了协同追偿机制，形成追偿合力。山西道交基金的主要来源是每年从交强险保费中计提1%的费用，约7500万元/年，基金近年来年均使用量在1.5亿元左右，年追偿率超50%，去年追回金额7535万元，可以说山西道交基金达到平稳运行。
自2019年8月受托运营山西省道交基金以来，中国人寿财险山西分公司与全省173家医院建立交通事故重伤员无差别急救“绿色通道”，利用公司完善的服务网络，打造“30分钟”生命急救圈。同时，还创新研发“掌上救助”系统，并建立20项标准化制度，形成“申请-审核-垫付-追偿”全流程闭环管理。
据中国人寿财险山西分公司总经理唐勇介绍，5年多来，累计救助2.3万个交通事故困难家庭，垫付资金超7.16亿元，山西省交通事故死亡率从5.24%降至2.44%。
如果说道路救助基金在应对突发交通事故中的最大价值，是将救治决策从“责任归属”中剥离出来，实现紧急救助的专业化与制度化，那么在另一类高风险场景——森林火灾、林业自然灾害防控中，保险机制也展现出“治理工具”的功能逻辑。
山西省森林覆盖率达20.6%，森林资源丰富，但存在生态风险保障不足、社会关注度不高、风险减量管理薄弱等问题，现有保险覆盖主要集中于公益林，大量商品林及林下经济缺乏有效风险对冲，且传统的灾后补偿模式被动，风险隐患难以有效前置化解，效率低、代价高。
位于山西省晋城市沁水县中村镇的中条山中村林场，经营面积27.09万亩，地跨沁水县3个乡镇。这一农场共有36名护林员，但由于环境艰苦、设施简陋等，年轻人都不愿从事护林员等一线岗位。林场场长孙建直言，巡护过程中遇到暴雨是常态，在山里也常常手机没信号，无法与外界联系，有时候还会突然窜出一个野兽。不是家里长辈有干这份工作的，很少有年轻人愿意主动来。
2023年起，中国人寿财险山西分公司联合山西省林草局推动实施“五个一”协作机制，双方政企协同共同推动生态治理。
其中，保障机制是核心内容。“绿色卫士”专属产品已为8700多名护林员提供意外、健康、财产等多险种保险服务，合计风险保障超138亿元；为4028万亩生态林木提供风险保障，覆盖病虫害、极端气候灾害等自然风险；并创新开办古树名木保险、森林碳汇遥感指数保险等，推动保险支持生态价值转化。
以往林业灾害多是“谁出事谁承担”，事后补偿不仅滞后，而且难以修复生态损失。如今，保险机制“主动出击”，从灾前风控、过程监测到灾后响应一体推进，真正把风险化解关口前移。
谈及如何运用专业能力提升社会治理效能，国寿财险山西分公司农村业务部负责人郭照宇表示，公司以“共建多维风控体系”为核心，发挥保险机构的专业优势，通过扩大森林保险覆盖面积、引入卫星遥感等科技手段、建立林业专家库等，提升林草抗灾与防灾减损能力，降低生态风险对社会的影响。
可见的是，无论是道交基金还是林险，其核心都是将高风险场景中的不可预期损失，借助制度设计和保险机制转化为可预估、可分担的责任体系。这不仅为治理体系注入了专业风险管理能力，更推动社会治理从被动应对向主动防控升级，使决策精准度与执行时效性得以提升。
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